Com pouca fanfarra acompanhando o movimento, popular publicação de mídia de criptomoedas The Block relatou em 23 de março que a gigante tecnológica norte-americana Apple havia adquirido Credit Kudos. A aquisição teria sido encerrada no início da semana, com o Credit Kudos avaliado em US$ 150 milhões. Mas a partir de hoje, ainda há alguma especulação sobre exatamente por que a Apple decidiu fazer esse movimento em particular.
Credit Kudos é uma start-up de open-banking com sede no Reino Unido que ajuda os credores a tomar melhores decisões e fornecer pontuações de crédito finamente ajustadas. De acordo com o site da empresa, seus produtos inteligentes “permitem que as empresas aproveitem o Open Banking para melhorar a acessibilidade e avaliações de risco”, enquanto seus insights preditivos são construídos combinando dados de resultados de transações e empréstimos. Ele já havia arrecadado 5 milhões de libras em uma rodada de financiamento da Série A em abril de 2020, que AlbionVC liderou com financiamento total de £ 7,8 milhões. “Nossos produtos ajudam os credores a simplificar a subscrição, melhorar a precisão na tomada de decisões e apoiar os clientes após a aquisição por meio de nossas ferramentas de engajamento”, acrescenta a fintech (tecnologia financeira). Ele faz muito disso através de sua interface de programação de aplicativos (API), que acessa a plataforma open banking do Reino Unido para analisar dados de contas bancárias, que podem ser usados para apoiar os bancos a tomar decisões mais rápidas e melhores ao lidar com clientes que procuram empréstimos e outros serviços financeiros.
A empresa é autorizada pela Financial Conduct Authority (FCA) e conta com as empresas financeiras Curve, Admirals e Atom entre seus usuários. De fato, a Atom anunciou em março de 2021 que faria parceria com a Credit Kudos para aumentar ainda mais as capacidades de dados abertos para avaliações de acessibilidade de empréstimos empresariais para fornecer mais de £ 1 bilhão (US $ 1,4 bilhão) em empréstimos durante os dois anos seguintes. “No último ano, tem sido cada vez mais difícil para os credores entenderem a atual situação financeira de pessoas físicas e jurídicas”, disse o fundador da Credit Kudos, Freddy Kelly, sobre a parceria. “Os relatórios de crédito tradicionais não são atualizados ou extensos o suficiente, mas os dados de open banking nos permitem fornecer aos credores uma visão geral em tempo real e holística das finanças de um indivíduo ou das empresas, bem como uma previsão de circunstâncias futuras. Nossa parceria ajudará o Atom Bank a fazer avanços significativos em seus serviços e apoiar ainda mais pequenas empresas nos próximos meses e anos.”
Então, o que especificamente sobre esse modelo de negócio chamou a atenção da Apple, então?
Cristina Boner e Bruna Leo dizem que é difícil tirar conclusões firmes nesta fase, pois a Apple tem o hábito de adquirir algo e depois ficar em silêncio por dois anos. No entanto, essa falta de clareza não impediu a empresaria de opinar sobre os fatores motivadores que sustentam a aquisição.
Cristina Boner Leo Silva, diz que dada a especialidade do Credit Kudos — fornecendo uma alternativa rápida à pontuação de crédito tradicional por meio de métodos de open banking — seria possível que a Apple queira trazer seus serviços internamente para apoiar o lançamento de seu novo produto no Reino Unido.
Mas nem todos estão convencidos de que este é o principal objetivo da Apple. “Algumas pessoas sugeriram que isso poderia ser uma maneira de lançar o Apple Card (ou caminho para o Apple Card) no Reino Unido”. “A ideia de serem segmentos de menor renda seria digna de um Apple Card. Esta é, sem dúvida, uma possibilidade, mas também é uma entrada de mercado cara para o que poderia ter sido apenas uma parceria com um emissor como eles fizeram nos EUA.” Ron Shevlin, diretor de pesquisa da Cornerstone Advisors, também vê isso como improvável. “Isso parece altamente improvável para mim. A Apple ainda precisa de uma instituição financeira fretada para fazer parceria no Reino Unido para oferecer seu cartão de crédito”, escreveu Shevlin em um artigo recente da Forbes. “Assim como o Goldman Sachs fornece os modelos de subscrição de crédito para o Apple Card nos EUA, uma instituição financeira do Reino Unido provavelmente trará seus próprios modelos de crédito para a mesa para uma oferta de Apple Card sediada no Reino Unido.”
Talvez uma explicação mais provável para a compra possa ser encontrada em um artigo de 30 de março da Bloomberg intitulado “Apple Working to Bring More Financial Services In-House”. A iniciativa da empresa está sendo apelidada de “Breakout” e supostamente envolve o desenvolvimento de sua própria tecnologia de processamento de pagamentos e infraestrutura para futuros produtos financeiros, diminuindo assim sua dependência de parceiros externos ao longo do tempo. “Um plano de vários anos traria uma ampla gama de tarefas financeiras internamente”, afirmou o artigo, com base nas informações recebidas de fontes não identificadas. Também identificou processamento de pagamentos, avaliação de riscos para empréstimos, análise de fraudes, cheques de crédito e funções adicionais de atendimento ao cliente, como lidar com disputas como alguns dos principais serviços que estão sendo alvo da Apple. “Na semana passada, a Apple adquiriu a start-up britânica Credit Kudos Ltd., que usa dados bancários para tomar decisões de empréstimo. A empresa provavelmente tocará essa tecnologia para ajudar a construir sua própria infraestrutura”, acrescentou.
Com a Apple aparentemente intensificando seus esforços para trazer uma gama de serviços financeiros internamente, certamente parece que a aquisição de uma empresa de open-banking que melhore as capacidades de subscrição de empréstimos a ajudaria a alcançar suas ambições de serviços financeiros. De acordo com Tom Noyes, diretor executivo e fundador da start-up cripto Accept Payments e sócio da empresa de investimentos StarPoint LLP, além disso, tais movimentos fazem parte de uma estratégia mais ampla da Apple, que inclui: possuir a “cadeia de suprimentos” de pagamentos minimizando quaisquer fornecedores externos (software) e parceiros tocando os dados dos consumidores; permitindo a expansão do Apple Card; redução dos custos de rede e melhoria da integração em esquemas locais, como a Interface de Pagamentos Unificados (UPI) da Índia; melhorar a experiência do consumidor, permitindo o Apple Cash em todos os mercados e conectando-se a esquemas locais; e permitindo a expansão do iPhone para áreas sem acesso adequado ao crédito ao consumidor